Механизм рефинансирования потребительских кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов – программа банков для тех лиц, у которых имеется задолженность перед другим банком. Некоторые организации называют данную услугу перекредитованием, а ряд российских специалистов в области финансов считают прекредитование одним из видов рефинансирования. Рассмотрим механизм рефинансирования потребительских кредитов  на современном рынке:

  • при наличии непогашенной задолженности по действующему кредиту заемщик обращается с заявлением в банк,  предлагающий услугу рефинансирования;
  • собирается пакет документов, требуемый банком (аналогичный пакету для оформления первичного кредита);
  • предъявляются документы по текущему кредиту, включая кредитную историю заемщика по нему;
  • заключается кредитный договор;
  • текущая задолженность ликвидируется, а новый кредит погашается на новых условиях.

Какие виды рефинансирования предлагают банки?

В зависимости от ситуации, которая привела заемщика к необходимости рефинансирования, банк может предложить следующие условия:

  • погасить несколько открытых кредитов заемщика, предоставив ему взамен один общий кредит на определенных условиях (это избавляет от необходимости следить за своевременным погашением двух или более текущих задолженностей);
  • уменьшить сумму регулярных выплат (если размер ежемесячных платежей стал слишком большим для заемщика и он желает платить меньшими частями на протяжении более длительного периода);
  • установить меньшую процентную ставку по сравнению с текущей (это предложение доступно только надежным заемщикам, которые могут подтвердить значительную сумму дохода или обладают безукоризненной кредитной историей, или, как вариант, имеют ликвидное залоговое имущество).

Последнее условие рефинансирования могут предложить добросовестному клиенту и в банке, выдавшем первичный потребительский кредит. Иногда достаточно обратиться в этот же банк  с заявлением и добиться снижения процентной ставки. На практике же существенного снижения ставки добиться непросто, а ввиду непродолжительного периода рефинансирования, выгодным снижением является величина в 0,5% и только при крупной сумме средств. Наиболее рациональным будет рефинансирование крупного займа на срок не менее 5 лет (например, в случае с ипотечным кредитованием).